Ценный вклад: эксперт по финансам рассказала о современных стратегиях увеличения капитала.

— Как и когда стоит учить детей планировать расходы и обращаться с деньгами?

— Специалисты сходятся на том, что с пяти лет можно ребенку уже раз в неделю давать какие-то деньги и начинать про них рассказывать. В этом возрасте речь, конечно, еще не идет о том, чтобы всерьез планировать расходы, но можно обсуждать, на что эти деньги: на сладости или игрушки. Чтобы ребенок понимал, на какие «излишества» он может их потратить. Какую свою потребность он этой суммой закрывает. Что важно, на мой взгляд, тут донести: что он может потратить эти деньги, а может отложить в копилку, чтобы через две недели сумма стала больше. То есть он может этими деньгами управлять. Вместе можно обсудить, что сумма ограничена, и нужно планировать расходы в ее пределах. Тут, разумеется, нужно ориентироваться на возраст, так как если в пять лет ребенок еще не умеет считать, то такие «азы бухгалтерии» отложите до более старшего возраста.

— Сколько карманных денег давать и нужно ли контролировать, на что они тратятся?

— Это должна быть комфортная для вас сумма, соизмеримая с образом жизни семьи, ценами на товары, которые вы покупаете. И сладости, и игрушки бывают разные. Даже если вы даете 100 рублей, ориентируйтесь на то, что ребенок сможет на них купить.

Контролировать траты, думаю, нужно. В случае с малышами сразу оговариваем, на что эти деньги. Но и с ребенком постарше тоже стоит держать руку на пульсе, при этом не одергивая каждый раз: «Ах, ты на это хочешь потратить, ну нет!» Важно, чтобы он чувствовал свободу, но в заранее оговоренных рамках. Например, моей дочке Лере 9,5 лет, и у нее есть карманные деньги, но мы четко прояснили, что на какие-то вещи она их тратить не может. То есть, допустим, она мечтает о наращивании ногтей, но об этом, понятно, в 9 лет речь идти не может. Она может купить одежду, канцелярию, косметику по возрасту.

Также мы установили, что на эти деньги она покупает подарки подругам. Это тоже классный опыт. Она приходит в магазин и прикидывает, что она может купить на условную тысячу рублей — блокнот, бальзам для губ и т.д. Опять же, здесь нет цели ребенка жестко держать в рамках. Есть цель инициировать разговор об управлении деньгами. О том, на что мы тратим, как принимается решение о покупке, как взвешиваются варианты. Вот эту привычку нам важно развивать.

— Стоит ли родителям оплачивать пятерки и помощь по дому?

— Есть общеизвестное мнение психологов на этот счет, которому я доверяю. Неправильно мотивировать деньгами в погоне за пятеркой, так как тогда целью становится оценка, а не интерес и удовольствие от процесса учебы. И за домашнюю работу, которую дети и так должны делать, я бы тоже платить не стала. Например, я мою посуду просто так — почему тогда дочь заправляет кровать за гонорар?

Возможна оплата за дополнительные работы. Например, ваш ребенок никогда не подстригал лужайку перед домом, но вот он вызвался и готов это делать, чтобы подзаработать. Такие экстра задачи можно поощрять деньгами. В целом, стоит держать в голове, что деньги могут быть подарком и мотивацией, но не самоцелью. Если ребенок чувствует себя ущемленным, что у него нет своих денег, что его ограничивают и постоянно указывают в духе «не трать», «экономь», то тут есть риск развить нездоровую жадность к деньгам. Лучше, если он будет относиться к ним спокойно.

— В условиях нынешней неопределенности во что стоит инвестировать средства?

— В любые времена варианты инвестирования остаются неизменны: валюта, вклады, недвижимость, ценные бумаги и бизнес. Каждый раз в новых условиях мы просто смотрим, что сейчас адекватнее всего. В текущем моменте хорошие ставки по рублевым вкладам. Если у вас есть рублевая подушка или небольшая цель, имеет смысл воспользоваться этим инструментом. Если есть долгосрочные цели, можно рассмотреть рынок ценных бумаг (российских, так как от иностранных инвесторы сейчас отрезаны). Например, по российским облигациям сейчас, как и по вкладам, привлекательный процент. Недвижимость — не сильно доходный, консервативный, но всегда работающий инструмент. Времена бывают разные. Сейчас высокие ставки на кредиты и брать ипотеку не выгод - но, но можно на том же вкладе пока копить на первый взнос. Когда ставка по кредитам выровняется или появятся дополнительные программы поддержки, у вас уже будет на руках первый взнос. Валюта сейчас не очень удобна, но можно держать в ней небольшую часть доходов.

— Как копить на роды/новую машину/ образование детей?

— Хороший вопрос, так как сразу наглядно можно рассмотреть три разные цели. Роды — более-менее близкая цель. Делите нужную вам сумму на количество месяцев, оставшихся до «дня икс», и откладывайте на банковский вклад ежемесячно под проценты. Если речь идет о машине, то это более крупная покупка — можно часть денег откладывать в валюте, часть копить на вкладе и постепенно к этой цели двигаться.

Что касается образования, если ребенок пока маленький и это далекая цель, то тут посмотрите в сторону ценных бумаг: акций, облигаций. Пока сложно спрогнозировать, сколько будет стоить обучение в нужном вам ВУЗе, поэтому откладывайте столько, сколько сможете ежемесячно. Эти деньги наверняка пригодятся для оплаты репетитора, подготовки к ЕГЭ, языкового лагеря, курса подготовки к олимпиаде, дающей дополнительные баллы. Вариантов много, не обязательно упираться в амбициозную задачу — оплатить пять лет МГУ. Классно держать эту цель в голове, оставляя за ней право быть гибкой. Но главное, всегда исходить из своих реальных возможностей.

Я никому не рекомендую класть свою жизнь на алтарь эфемерного образования ребенка и копить во что бы то ни стало, отказывая себе во всем. Возможно, ребенку вообще не захочется получать образование. А может, он будет свободным художником или захочет путешествовать по свету. В мире, в котором все стремительно меняется, лучше иметь не конкретную цель, а намерение помочь ребенку финансами.