Как грамотно управлять семейным бюджетом: учит эксперт Анастасия Веселко

Как появился ваш проект?

Все началось с моего увлечения темой финансов. Раньше я жила как все — тратила деньги, не долго думая, взяла ипотеку, не откладывала "на черный день". Но с рождением ребенка я стала больше планировать будущее и поняла, что банки и брокеры продвигают то, что выгодно им, — мне захотелось самой во всем разобраться. Образование у меня не профильное, поэтому я прошла курс в Высшей Школе Экономики, онлайн-курсы на Coursera — Personal and family financial planning, закончила программу МинФина по повышению финансовой грамотности и продолжаю учиться каждый день. Много читаю, общаюсь с менеджерами финансового рынка.

Я открыла брокерский счет и начала вкладывать деньги в ценные бумаги, описывая свой опыт в блоге. Оказалось, что это интересно не только мне, а многим девушкам, несмотря на предрассудки в обществе, ведь традиционно считается, что это слишком сложная для женщины тема и думать о финансах должен мужчина. Так появился мой онлайн-курс, на котором участницы постигают азы финансовой грамотности, потому что ни один консультант не решит за вас, какой, например, должна быть ваша "подушка безопасности" и сколько вы готовы откладывать. Это зависит от ваших целей и склада характера.

Как начать управлять бюджетом?

Прежде всего, нужно определиться, чем вы собираетесь управлять. Если никогда не вели семейную бухгалтерию, начните записывать все свои расходы и доходы, чтобы понять, куда уходят деньги. Это позволит определить, сколько тратится впустую. Отыскав слабые места, вы оптимизируете расходы. Затем формируем "стабфонд": "подушку безопасности" на всякий случай (обычно 3-6 месяцев ваших расходов). Дальше можно ставить цели вроде квартиры, машины и смотреть, как их добиваться.

Что делать с деньгами в нынешние времена?

Ситуация сейчас нестабильная, так что полагаться можно только на себя. С другой стороны, у нас огромный бонус по сравнению с нашими родителями — нам доступны различные инструменты. Можно открывать счета в любых валютах, инвестировать в ценные бумаги. Главный совет — не хранить "яйца в одной корзине", а делить на три счета — в разных валютах. Кроме того, не стоит ввязываться в длинные инвестиционные программы на 10-15 лет. Банковские вклады открываем на полгода-год, получаем проценты, выбираем лучшее предложение, вкладываем заново.

С ценными бумагами та же история — вкладываем в пределах трех лет и смотрим, что изменилось. Это не значит, что нужно непрерывно мониторить курсы валют и цены на нефть. Однако важно быть в курсе ситуации в мире и своевременно реагировать.

Как копить на обучение детей?

Хороший вопрос! Если ребенку сейчас год, вы не знаете, где он захочет учиться и сколько будет стоить обучение. Это многих останавливает. Но эта цель точно будет, так что лучше откладывать уже сейчас по мере возможности (опять же, в валюте, если на пять лет и дольше). Вспомните себя в 16 лет — любая сумма была бы кстати. Поставьте эту цель в ежемесячную или ежеквартальную рутину.

Надежно ли вкладывать деньги в золото и недвижимость?

Что касается украшений из золота и бриллиантов, должна вас расстроить — это просто дорогие покупки. Если это не раритетное украшение вроде диадемы королевы Елизаветы, то дорожать со временем оно не будет, так как рынок перенасыщен. Можно инвестировать в золото как металл, но покупка слитков — это старомодно и не очень выгодно. Есть металлические счета, привязанные к золоту, но на этом вы тоже не заработаете. Если покупать на бирже ценные бумаги и держать часть портфеля в золоте, то во время кризиса можно будет получить с этого прибыль.

Что касается инвестиций в недвижимость, этот вариант всегда привлекает своей простотой. Любой человек может определить качество квартиры, измерить ее площадь. Кажется, что в ценных бумагах разобраться сложнее. К тому же с вкладами и бумагами не знаешь, что произойдет, а квартира останется. При этом забот с квартирой гораздо больше — нужно заниматься жильцами, ремонтом, платить налоги. К тому же, если понадобятся деньги, квадратные метры не получится быстро продать, то есть инструмент неликвидный. Так что лучше — квартира или ценные бумаги? С точки зрения доходности, проще купить валюту и облигации, но многим нравится идея иметь квартиру. В общем, каждый решает для себя сам, что ему комфортнее.

Как обеспечить себе пенсию?

Эта цель долгосрочная — лет на 20-30. Рекомендую использовать не только банковские вклады, но и инвестиционные инструменты. Наши негосударственные пенсионные фонды (НПФ) мне не очень нравятся, так как это рублевые вложения на долгий срок. И инвестируют фонды в государственные и корпоративные облигации. Вы сами можете за три минуты открыть брокерский счет и за несколько часов разобраться, как это работает. Скачали мобильное приложение и начинаете инвестировать в ценные бумаги с низким риском. Доходность от этого будет плюс 1-2% по сравнению с банковскими вкладами.

У меня даже мама разобралась и покупает теперь облигации федерального займа — это максимально надежная ценная бумага с неплохим кредитным рейтингом, когда вы даете, по сути, деньги взаймы государству. Также пока доступно открытие индивидуальных инвестиционных счетов, по которым можно еще и налоговый вычет получить. Мы на курсе подробно разбираем все эти инструменты.

Из полезных книг по теме порекомендую:

"Давай поговорим о твоих доходах и расходах" Карла Ричардса, "Миллион для моей дочери" Владимира Савенка и свою дебютную книгу "Девушка с деньгами".