Как управлять сбережениями в условиях неопределенности: советы Ксении Падериной

Подушка безопасности

Главный совет, актуальный на все времена, — нужно иметь подушку безопасности. Никто не думал, что наступит пандемия и так ощутимо повлияет на экономику и все сферы жизни, а сегодняшний сценарий стал, мягко говоря, еще большей неожиданностью. Все, кто имеет накопления, переживают сложные периоды с меньшим уровнем стресса, так как есть деньги, чтобы платить кредиты и поддерживать привычный образ жизни.

"Подушка" нужна всем и всегда. А уж если есть кредиты, то особенно. Банк не будет "входить в положение", жалеть, прощать долги. На кредитные каникулы я бы тоже не стала рассчитывать — это не акт благотворительности. Проценты все равно идут, просто банку вернуть их нужно будет позднее. А еще "кредитные каникулы" негативно влияют на кредитную историю. Если можно их избежать, лучше так и сделать.

На мой взгляд, минимальная "подушка безопасности" должна быть в размере 2-3 ежемесячных платежей по кредитам. Хорошая, уверенная "подушка" — это шесть зарплат.

Хранить такой стратегический запас лучше на вкладе в банке. Эти деньги не нужно инвестировать и покупать на них акции тоже не стоит. В случае непредвиденных обстоятельств должна быть возможность "добраться" до таких резервов быстро.

Налоговый вычет 

Polina Tankilevitch / www.pexels.com

Это хорошая возможность вернуть часть налогов, которые вы заплатили государству. Эти "внеплановые" деньги можно включить в "подушку" или инвестировать. Оформить такой вычет могут только те, кто официально трудоустроен или имеют другой доход, который облагается НДФЛ 13%. Возврат налогов можно осуществить за покупку недвижимости, платное образование и платные медицинские услуги — в том числе, роды. Для них есть верхняя граница суммы в 120 000 рублей, с которой раз в год можно сделать возврат налога, то есть 15 600 рублей. Для осложненных родов эта цифра больше, так как они относятся к категории "дорогостоящее лечение". Чтобы оформить налоговый вычет, нужны чеки и квитанции об оплате и договор, а также документы из медицинского учреждения — лицензия и справка. Обычно достаточно написать менеджеру запрос на документы для налогового вычета, и вам предоставят все необходимое. Декларация подается в личном кабинете на nalog.ru, три месяца идет камеральная проверка, на четвертый — при положительном решении — производится выплата. 

Вклады в золото и недвижимость

На мой взгляд, грамотное инвестирование — это вложение средств в разные инструменты. Покупка золота, недвижимости, акций — если не "класть все яйца в одну корзину", то минимален риск "просесть" масштабно. Что касается золота, тут доступно множество вариантов: покупка слитков и монет, вложение в акции золотодобывающих компаний. В целом, драгоценные металлы — традиционный актив, который помогает чувствовать себя уверенно в любой экономической ситуации. Золото не приносит дивидендов, но помогает сохранять ценность инвестпортфелей в тяжелые периоды. К тому же в марте 2022 года отменили НДС (20%) при покупке золотых слитков. Купить золото можно в инвестиционных фондах через брокера. Слитки золота можно приобрести в банке. Монеты также продаются в банках либо в частных компаниях.

Pixabay / pexels.com

С инвестированием денег в недвижимость ответьте себе на вопросы: живете ли вы в крупном или в небольшом городе, вторичное жилье или новостройка, что планируете делать с квартирой — заработать на росте стоимости, сдавать в аренду, оставить в наследство, то есть на сколько квартира востребована и ликвидна? Исходя из ответов и экономической выгоды и нужно принимать решение. 

Криптовалюты

Сейчас все больше экономистов и аналитиков настаивают, что в этой теме должен разбираться чуть ли не каждый. Лично я не советую много денег вкладывать в криптовалюты — это может быть частью инвестиционного портфеля, но не преобладающей. Криптовалюта может обвалиться в любой момент, так как риски тут очень высоки, а долгосрочные инвестиции не могут все состоять из высокорискованных инструментов. 

Что делать с валютой?

Pixabay / www.pexels.com

Самый распространенный вопрос в любое время — стоит ли покупать валюту. На курс валюты влияет много факторов, в том числе политическая и экономическая обстановка. Еще недавно курс валюты был тесно связан с ценами на нефть. Такой связи уже нет. Более того, ЦБ сейчас вводит дополнительные правила, и сегодняшний курс — искусственно созданный. Потому что крупные компании 50% своей выручки должны менять на рубли. Никто не знает, сколько будет действовать это правило, как долго продолжатся санкции, поэтому строить прогнозы сейчас невозможно.  

Образование детей 

Если в запасе есть лет 15, то лучший способ накопить на образование — это классическое инвестирование в фонды и ценные бумаги. Внесенные суммы складываются в портфель, он время от времени пополняется, работает сложный процент — тогда к моменту оплаты учебы будут неплохие результаты. Если времени меньше, я бы рекомендовала просто копить. Стандартная схема: оптимизация расходов, дополнительные источники дохода и умение вести семейный бюджет обязательно дадут результат. 

Andrea Piacquadio / www.pexels.com